Eventos de vida: aposentadoria aposentadoria planejamento com opções de ações e RSUs (parte 1: pré-aposentadoria) Você sempre teve a intenção de usar a renda de bolsas de ações da sua empresa para se aposentar confortavelmente. No entanto, você nunca teve um plano específico sobre como usar esses subsídios ou entendeu os problemas relacionados à aposentadoria. Se você tem opções de ações, direitos de valorização de ações (SARs), estoque restrito ou unidades de estoque restritas (RSUs), esta série de artigos de três partes discute as questões a serem consideradas quando você planeja se aposentar, se aposentar ou já se aposentou. Prazo para o planejamento de aposentadoria Quando você está no auge de sua carreira, criando uma família ou pagando por uma educação universitária para crianças, é difícil pensar em planejar sua própria aposentadoria. Pode não haver fluxo de caixa excedente para economizar. No entanto, as decisões que você toma durante seus anos de pré-aposentadoria afetam diretamente quando você pode se aposentar e qual o nível de renda que você pode desfrutar nesses anos. Você deve começar a planejar sua aposentadoria pelo menos 10 a 15 anos antes da data de sua aposentadoria, se não antes. Como as opções de ações se encaixam nas suas metas de aposentadoria As pessoas costumam pensar sobre o número de que precisam para se aposentar confortavelmente. Este é geralmente o valor de seus ativos de investimento em sua data de aposentadoria que você precisa para viver confortavelmente até o dia em que você morrer. No entanto, não existe um número mágico para alguém. Em vez disso, a quantidade que você precisa muda diariamente com dezenas de variáveis, como o status de emprego da sua família, sua saúde, seu padrão de vida, necessidades e desejos de seus filhos, os mercados financeiros e muito mais. Assim, você deve reavaliar seu progresso em direção à aposentadoria pelo menos uma vez por ano. Você não deve ver opções de ações da mesma forma que vê outras ações ou fundos mútuos em seu portfólio. Se as opções de ações são uma parte significativa do seu portfólio, a análise se torna ainda mais difícil. Você não deve visualizar as opções da mesma maneira que vê outras ações ou fundos mútuos. Embora as opções sejam um componente de patrimônio, elas são muito mais arriscadas do que as ações que você possui diretamente ou ações restritas não utilizadas. As opções de ações podem ser altamente voláteis e a porcentagem de sua carteira de investimentos que elas compõem pode mudar diariamente. Além disso, eles estão concentrados em um estoque (sua empresa). Além disso, você também pode ter grandes quantidades de ações da empresa em seu plano 401 (k). Por fim, você não controla diretamente o tamanho das concessões de opções e outras concessões de ações que recebe a cada ano. Geralmente não faz sentido exercer suas opções de ações cedo sem ter uma oportunidade de investimento muito melhor em outro lugar. Portanto, você precisa coordenar seus outros investimentos em torno de suas opções de ações. Exemplo: Sua idade indica que você deve ter cerca de 50 dos seus ativos de investimento em ações, dos quais 9 devem ser ações de crescimento de pequenas empresas, 13 devem ser ações internacionais e 28 devem ser ações de grandes empresas. Suponha também que suas opções representem 56 do valor de seus ativos de investimento. Não pense que você tem todo o componente de patrimônio coberto pelo valor de suas opções. Você deve contar as opções para apenas o 9 de crescimento de pequenas empresas e adicionar aos componentes internacionais e de grande capitalização até que atinjam os níveis desejados para sua idade. O que acontece às suas subvenções em estoque quando você se aposenta As ações concedidas quase sempre têm cláusulas de aquisição de direitos, que geralmente são baseadas em seu emprego contínuo em sua empresa. Depois de se aposentar, o seu plano de ações detalha quando ou se o vesting continua ou para. Aposentadoria é um tipo de rescisão na maioria dos planos de ações. As empresas tratam a aposentadoria com mais generosidade do que a rescisão do contrato de trabalho para trabalhar em outra empresa. Analise de perto as disposições do plano de ações para as regras e definições que se aplicam à aposentadoria normal e à aposentadoria antecipada (se fizer essa distinção). Em seguida, escolha uma data de aposentadoria que maximize o número de opções e ações adquiridas. De acordo com uma pesquisa de 2013 da Associação Nacional de Profissionais de Plano de Ações (NASPP), uma pequena minoria de empresas deixou as opções continuarem normais ou acelerar o processo de aposentadoria normal ou antecipada: Tratamento no momento da aposentadoria Em certas empresas, essas provisões dependem no número de anos que você trabalhou na empresa antes da aposentadoria. Por exemplo, as disposições podem ser aplicadas depois de você ter trabalhado na empresa por 20 anos. Quando você se aproxima da aposentadoria, é importante rever essas provisões em seu plano de ações e em suas doações específicas. Alerta: Mesmo que sua empresa permita que o vesting continue ou acelere o vesting, assim que você não estiver mais empregado da sua empresa, você deve exercer as opções de ações de incentivo (ISOs) dentro de três meses após o término do seu emprego para evitar que se tornem opções de ações não qualificadas (NQSOs). Como as ISOs são tributadas de maneira mais favorável do que as NQSOs quando você exerce e mantém as ações, você deve fazer um inventário cuidadoso de todas as suas opções ao sair de sua empresa. Estas questões, incluindo as regras de exercícios no e após a rescisão que você deve seguir para evitar a perda de opções de ações valiosas, são discutidas em detalhes na Parte 2 (veja também uma FAQ relacionada). Esse processo de planejamento é particularmente importante quando você espera que suas opções de estoque (ou SARs) representem uma grande parte do seu ninho de aposentadoria. As decisões sobre opções de ações devem começar no momento de cada concessão. Para evitar que todas as opções de ações se tornem devidas na aposentadoria, a maioria das pessoas deve começar um programa regular de exercício de opções bem antes da aposentadoria. Isso também ajuda a diversificar se muito do seu patrimônio líquido deve ser ligado a movimentos no preço das ações da sua empresa. Para evitar que todas as suas opções de ações venham a ocorrer na aposentadoria, considere iniciar um programa regular de exercício de opções bem antes da aposentadoria. Com o passar do tempo, algumas estratégias de exercício de opções surgiram como sensíveis ao imposto, independentemente de você economizar ou gastar a opção. No entanto, não permita que os impostos controlem sozinho sua tomada de decisão. Embora você deva avaliar cuidadosamente as implicações fiscais das transações, não perca de vista a economia geral. Isso é difícil devido à dificuldade em prever com alguma precisão o valor futuro das ações da empresa ou o custo de oportunidade perdido de um investimento alternativo para seus ganhos. Assim, embora as conseqüências tributárias de uma estratégia planejada por impostos sejam relativamente fáceis de calcular, a economia de longo prazo nunca é garantida. Portanto, as próximas sugestões de planejamento são apresentadas para explicar o resultado fiscal e não tentar recomendar a estratégia oferecida. Além disso, você precisa considerar seus fatos e circunstâncias únicos antes de executar qualquer uma das seguintes sugestões. Quando você pretende exercer ISOs e manter o estoque, é geralmente prudente evitar o imposto mínimo alternativo (AMT) sempre que possível. Isso leva um planejamento adequado e ajuste fino. Se a AMT for inevitável, no entanto, como uma ISO valiosa está expirando, a AMT deve ser recuperada o mais rápido possível nos anos posteriores, usando os créditos da AMT. Você deve, então, manter dois conjuntos de registros: um para rastrear a base tributária regular e outro para rastrear a base AMT do estoque adquirido a cada ano (consulte as perguntas frequentes relacionadas ao crédito AMT). Além disso, se você morrer com créditos de AMT não utilizados, os créditos não utilizados não serão transferidos após a morte para sua propriedade ou beneficiários. Você deve criar uma estratégia de exercício de opção que minimize o total de AMT pago em conexão com o exercício de ISOs (consulte uma FAQ relacionada para uma série de estratégias). Uma estratégia popular é exercitar ISOs o suficiente a cada ano para evitar o desencadeamento do AMT (veja uma FAQ relacionada sobre esta técnica). A ação adquirida pelo exercício das opções deve ser mantida, se possível, pelo período de detenção exigido de dois anos a partir da data de outorga e um ano a partir da data de exercício. Posteriormente, a ação, para o aumento total sobre o custo do exercício, pode ser vendida conforme necessário a taxas favoráveis de ganhos de capital de longo prazo. Outra estratégia para aqueles que querem diversificar envolve exercício e venda de opções em anos alternados. Este é um programa de exercícios ISO mais agressivo. Sob ele você exerce ISOs e incorrer na AMT a cada ano. Assim que você mantiver as ações para o período de manutenção obrigatório de um ano (assumindo que o período de dois anos da concessão à venda também seja atendido), você o venderá para ganho de capital a longo prazo. Você repete esse padrão todos os anos, de modo que cada ano inclui um exercício ISO e uma venda de ações adquiridas pelo exercício ISO do ano anterior. Essa estratégia funciona melhor quando se deseja diversificar uma grande quantidade de estoque ao longo do tempo, cumprir o período de manutenção de longo prazo e vender a ação a cada ano a taxas de ganhos de capital favoráveis. Sua principal desvantagem é pagar AMT a cada ano, quando os ISOs são exercidos. Embora alguns dos AMT possam ser recuperados no ano seguinte, quando as ações forem vendidas, você nunca poderá recuperar completamente o valor total de AMT que pagou. (Veja uma FAQ relacionada sobre a venda de ações da ISO que acionaram a AMT.) Opções de ações não qualificadas (NQSOs) Você pode querer esperar para exercer seus NQSOs se acreditar que o valor das ações continuará a ser apreciado até o final do prazo da opção. Enquanto isso, talvez o dinheiro que você usaria para exercer as opções e manter as ações esteja ganhando uma taxa de retorno melhor em outro lugar. Além disso, o spread quando você exercita os NQSOs é tributável, de modo que ele aumenta o imposto até que você se exercite. Portanto, pouca ou nenhuma vantagem fiscal ou econômica viria com o exercício das opções antes de sua data de vencimento e o pagamento de impostos antes do necessário. A menos que você tenha outras considerações, como a necessidade de dinheiro em exercício e venda imediata, ou a atração de um investimento mais promissor para os ganhos, você geralmente não tem incentivo para um exercício antecipado. O estoque restrito de segurança e as RSUs podem se tornar importantes à medida que você se aproxima da aposentadoria. Estoque Restrito e RSUs Há uma percepção de que o estoque restrito e as unidades de estoque restritas (RSUs) têm mais valor do que as opções de ações porque elas sempre mantêm algum valor, mesmo se a ação cair. As opções de ações, por outro lado, podem perder todo o seu valor se o preço de negociação cair abaixo do preço de exercício. A segurança oferecida por ações restritas e RSUs se torna ainda mais importante à medida que você se aproxima da aposentadoria. Além disso, se sua empresa paga dividendos, você normalmente os recebe no caminho ou no vesting. No entanto, as opções de ações têm maior potencial de valorização e, portanto, podem produzir uma riqueza mais substancial do que ações restritas e RSUs. Além disso, as opções de ações proporcionam maior controle sobre quando você reconhece o lucro tributável e geralmente fornece diferimento de impostos mais longo do que ações restritas e RSUs, que geralmente se tornam passíveis de exercício no prazo de quatro anos a partir da concessão (consulte a FAQ relevante sobre a tributação de ações restritas). ). Compare isso com opções de ações, que geralmente expiram 10 anos a partir da data de concessão. Idealmente, sua carteira de investimentos conterá opções restritas de ações e ações. Receita reconhecida pelo exercício de NQSOs ou SARs, uma disposição desqualificante de ISOs ou ESPPs e aquisição de ações restritas é frequentemente incluída em sua renda total para fins de cálculo do valor que você pode contribuir para o plano 401 (k) de sua empresa (confirme isso com sua empresa). As contribuições dos funcionários para um plano 401 (k) são limitadas a 18.000 em 2016. Aqueles com mais de 50 anos podem adicionar um adicional de 6.000 por ano, para uma contribuição máxima de 24.000 em 2016. Exercícios de opção ou aquisição restrita de ações podem permitir que você contribua mais dinheiro para o seu plano 401 (k). Portanto, a compensação de ações pode lhe dar mais dinheiro para contribuir com o seu plano 401 (k) quando (1) o valor da sua contribuição for baseado em uma porcentagem de sua remuneração e (2) sua contribuição anual estiver normalmente abaixo do máximo anual. Você deve confirmar sua situação individual com seu administrador 401 (k). A quantia de renda anual que dita sua elegibilidade para contribuir para um Roth IRA é chamada renda bruta ajustada modificada (MAGI). Esta é a sua receita bruta regular ajustada (AGI) com algumas diferenças (por exemplo, qualquer receita proveniente da conversão de um Roth IRA não conta no MAGI). Se o seu MAGI excede os limites de renda Roth para sua declaração de imposto, você perde a capacidade de contribuir para um IRA de Roth. No entanto, você ainda pode converter um IRA tradicional em um IRA de Roth, usando os ganhos de sua compensação de ações para pagar os impostos (consulte um artigo sobre conversões de Roth em outro lugar deste site). Para o ano fiscal de 2016. os limites de contribuição para um Roth IRA são 5.500 para uma pessoa com menos de 50 anos e 6.500 para uma pessoa com 50 anos ou mais antes do final do ano. Para ser elegível para contribuições máximas em 2016, os arquivadores conjuntos casados devem ter MAGI de 184.000 ou menos, e os arquivadores únicos devem ter MAGI de 117.000 ou menos. A faixa de eliminação para contribuições parciais se estende a partir daí até um teto de renda de 194.000 para solicitantes de casados (até 132.000 para declarantes individuais), além do qual as contribuições não são permitidas. Alerta: até o prazo de apresentação da sua declaração de imposto de renda de 2016 em abril de 2017, você pode fazer contribuições que ainda contam para o ano fiscal de 2016. (A publicação 590-A do IRS tem mais informações.) Para o ano fiscal de 2017. os limites de contribuição para um Roth IRA são 5.500 para uma pessoa com menos de 50 anos e 6.500 para uma pessoa com 50 anos ou mais antes do final do ano. Para ser elegível para contribuições máximas em 2017, os arquivadores conjuntos casados devem ter MAGI de 186.000 ou menos, e os arquivadores únicos devem ter MAGI de 118.000 ou menos. A faixa de eliminação para contribuições parciais se estende de lá até um limite máximo de renda de 196.000 para filiados matrimoniais casados (até 133.000 para filers individuais), além do qual as contribuições não são permitidas. Alerta: até o prazo de apresentação de sua declaração de impostos de 2017, em abril de 2018, você pode fazer contribuições que ainda contam para o ano fiscal de 2017. (A publicação 590-A do IRS tem mais informações.) O efeito das concessões de ações depende do tipo de concessão. Exercícios ISO não geram renda incluída na renda bruta ajustada (AGI). Portanto, se você tiver exercido e mantido ISOs, o potencial imposto alternativo resultante (AMT) resultante não será considerado. Mas se a ISO for desqualificada (por exemplo, por venda no mesmo dia ou venda no mesmo ano de exercício) e se tornar um NQSO, a renda é classificada como renda ordinária e entra na AGI. NQSOs e direitos de valorização de ações sempre geram renda ordinária no exercício, e ações restritas / RSUs sempre o fazem no vesting, a menos que por alguma razão a Receita Federal classifique a receita como remuneração diferida. Quanto às IRAs tradicionais, quando nenhum dos cônjuges é coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, não há limites de AGI para fazer uma contribuição de IRA dedutível de impostos. No entanto, quando apenas um dos cônjuges é abrangido por um plano de trabalho, as regras tornam-se mais complicadas e você deve consultar a Publicação do IRS 590. Giro de concessões de ações para compensações diferidas As opções de ações são projetadas para compensar os funcionários pelo desempenho no trabalho, em vez de fornecer benefícios de aposentadoria. Portanto, a maioria das opções de ações para funcionários expirará muito antes de você se aposentar. No entanto, você pode não precisar do dinheiro agora ou pode não ter pressa para pagar os impostos sobre os ganhos de opção no exercício. Sob certas circunstâncias muito especiais, você poderá converter seus ganhos de opção, supondo que a Seção 409A do Internal Revenue Code não a penalize. (Para mais detalhes, consulte o artigo Convertendo sua Opção de Compra de Ações na Compensação Diferida Não Qualificada em outro local deste site.) Com as RSUs que são adquiridas durante o seu emprego, você pode adiar a tributação até a aposentadoria, conforme explicado em outra FAQ. A parte 2 desta série aborda as considerações para o seu planejamento no ano em que você se aposenta do trabalho. Carol Cantrell é uma CPA, advogada e planejadora financeira do escritório de advocacia Cantrell Cowan em Houston, Texas. Ela se concentra em planejamento financeiro para executivos, famílias e aposentados, com especialização em opções de ações, trusts, parcerias e impostos imobiliários. Ela é autora do livro Guia para o Patrimônio, Imposto e Planejamento Financeiro com Stock Options, publicado pela CCH, uma empresa da WoltersKluwer. Partes deste artigo são baseadas nesse livro. Este artigo foi publicado apenas por seu conteúdo e qualidade. Nem o autor nem sua empresa nos compensaram em troca de sua publicação. Compartilhe este artigo: Acordo de Uso da Fidelity International Você está visitando a Fidelity de fora dos Estados Unidos e deve aceitar o Contrato de Uso Internacional antes de prosseguir. Este site destina-se a ser disponibilizado apenas para indivíduos nos Estados Unidos. Nada neste site será considerado uma solicitação para comprar ou uma oferta para vender uma garantia, ou qualquer outro produto ou serviço, a qualquer pessoa em qualquer jurisdição onde tal oferta, solicitação, compra ou venda seja ilegal sob as leis de tal jurisdição. e nenhum dos títulos, produtos ou serviços aqui descritos foi autorizado a ser solicitado, oferecido, comprado ou vendido fora dos Estados Unidos da América. Ao utilizar este site, você concorda com o uso de cookies que coletam informações sobre os visitantes do site. Para continuar neste site, você deve reconhecer que entende e concorda com estes termos de uso, clicando em Aceito abaixo. Mostre-me opções internacionais Continuar com a fidelidade Os cookies podem ser usados para várias finalidades (como segurança, personalização de sites e análises) e podem coletar diversas informações (como data e horário das visitas, páginas visualizadas e dispositivos de acesso usados). ). Com sede nos Estados Unidos, a Fidelity Investments está entre as empresas de serviços financeiros mais diversificadas do mundo. Nossa missão fundamental é ajudar clientes e clientes a atingir seus objetivos financeiros. cópia 1998 ndash 2016 FMR LLC. Todos os direitos reservados. Heads Upx3a 3 Mudanças na IRA em 2017 Youx27ll Need to Know Continue lendo abaixo As contas individuais de aposentadoria, ou IRAs, desempenham um papel cada vez mais importante para os americanos quando estão prontos para a aposentadoria. De acordo com o Employee Benefit Research Institute (EBRI), em 2015, havia 25,8 milhões de contas IRA pertencentes a 20,6 milhões de indivíduos únicos. Ao todo, falamos de 2,46 trilhões de ativos com base em dados compilados até o final de 2013. Em comparação, a EBRI havia estimado apenas um pouco mais de 1 trilhão em ativos mantidos pelos IRAs apenas alguns anos antes. Isso mostra a rapidez com que as IRAs estão ganhando popularidade. IRA tradicional contra Roth IRA: Qual é a diferença Ao escolher um IRA, os consumidores têm uma grande decisão a fazer: ir com um IRA tradicional, ou ficar com um IRA de Roth. Cada um tem suas próprias vantagens e desvantagens. Mais do tolo A maior atração de um IRA tradicional é os benefícios fiscais iniciais para a maioria dos americanos. O dinheiro contribuído para um IRA tradicional é considerado antes de impostos, o que significa que pode reduzir o seu rendimento tributável. Além disso, o dinheiro investido em um IRA tradicional pode crescer com base em imposto diferido. Contanto que você não faça nenhuma retirada não qualificada (o que poderia exigir o pagamento de imposto de renda comum e uma multa de 10), seus investimentos podem continuar crescendo sem restrições até que você comece a fazer levantamentos elegíveis durante a aposentadoria. As desvantagens notáveis de um IRA Tradicional são duas. Primeiro, você vai acabar pagando imposto sobre o dinheiro que você sacar durante a aposentadoria, e é possível que essa renda, que conta para a sua renda bruta anual ajustada, poderia empurrá-lo para uma faixa de imposto mais alta. A última coisa que os idosos querem durante seus anos dourados é ter uma conta de impostos indesejados, ou ter que devolver o dinheiro da sua aposentadoria suada ao Tio Sam. Além disso, é necessário começar a receber uma distribuição mínima (RMD) a cada ano do seu IRA tradicional, começando no ano em que você completa 70 anos e meio. Continue lendo abaixo Fonte da imagem: Getty Images. Sua outra opção é o IRA de Roth. O grande fascínio de um Roth IRA é que o dinheiro contribuído pode crescer completamente livre de impostos para a vida. O dinheiro contribuído é considerado após os impostos, o que significa que não há benefício fiscal inicial. O benefício real pode ser visto vários anos ou décadas depois, quando o tempo e a composição trabalharam sua mágica no seu ninho de ovos e você é capaz de fazer saques sem pagar um centavo em impostos ou contar para sua renda bruta anual ajustada. Você também encontrará mais flexibilidade com um Roth IRA, já que não há RMDs ou limites de idade para quando você deve parar de contribuir. Enquanto desvantagens tendem a ser poucas e distantes entre si com uma Roth, uma desvantagem notável é que existem limites de renda para indivíduos e casais que podem contribuir. Ainda há portas traseiras em um Roth IRA para assalariados de renda superior, mas você precisará dar alguns passos extras. Uma semelhança compartilhada por ambos os planos de aposentadoria são os limites de contribuição de 5.500 para pessoas com 49 anos ou menos, e 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais para 2016 e 2017. Três mudanças do IRA em 2017 você quer saber Como estamos prontos para virar a página para um novo ano, também devemos estar cientes de algumas mudanças importantes que estão sendo feitas para IRAs em 2017. 1. Tradicional IRA limites de renda para se qualificar para dedução aumentou Para começar, tradicional IRA renda limites, a fim de se qualificar para a dedução fiscal acima mencionado estão em ascensão em 2017. Deve-se notar que estes limites de renda pertencem a trabalhadores e casais onde um plano de aposentadoria é oferecido em um local de trabalho. Se nenhuma opção de plano de aposentadoria for oferecida para um indivíduo ou para um dos cônjuges, como um 401 (k), você poderá fazer uma dedução fiscal antecipada, independentemente de sua renda. Fonte de dados: IRS. Fonte da imagem: Matthew Frankel, The Motley Fool. Para filers solteiros e aqueles que são casados e arquivam em conjunto, os limites de renda de dedução do IRA estão aumentando em 1.000 em 2017. Qualquer renda bruta ajustada (AGI) abaixo dos seguintes intervalos lhe dará direito a uma dedução total, enquanto qualquer valor acima do limite superior desses intervalos exclui você de tomar uma dedução fiscal tradicional do IRA. Se a sua renda cai dentro dos intervalos de limite de renda, você está autorizado a dedução parcial. Nos casos em que você não tem plano de aposentadoria oferecido no seu trabalho, mas o seu cônjuge o faz, e você arquiva em conjunto, há um aumento de 2.000 nos limites de renda do IRA, como visto abaixo. Fonte de dados: IRS. Fonte da imagem: Matthew Frankel, The Motley Fool. 2. Limites de exclusão e exclusão de Roth IRA aumentados Em segundo lugar, os limites de renda de exclusão e exclusão para contribuir para um Roth IRA também estão sendo ajustados um pouco mais altos. Os arquivadores únicos verão o aumento do intervalo de eliminação em 1.000, enquanto as pessoas casadas e arquivadas em conjunto verão o intervalo aumentar em 2.000. Assim como com os limites de renda tradicionais do IRA, se o seu AGI ficar abaixo desses intervalos, você está livre para fazer uma contribuição completa. Enquanto isso, se sua renda for maior que esses limites de AG, você está excluído de contribuir para um IRA de Roth. Se o seu AGI estiver entre o intervalo listado, você poderá fazer uma contribuição parcial. Fonte de dados: IRS. Fonte da imagem: Matthew Frankel, Motley Fool. 3. Um modesto aumento nos limites de renda do Crédito a Poupança Por fim, houve um modesto aumento nos limites de renda para indivíduos de renda baixa a moderada e famílias que são capazes de tirar vantagem do Crédito Poupança. Este é um crédito fiscal disponível para pessoas de baixa e média renda que fazem contribuições de planos de aposentadoria (por exemplo, para um IRA, 401 (k), 403 (b), 457 planos e assim por diante). Em 2016, o limite superior do crédito foi de 30.750 para declarantes individuais, 46.125 para chefe de família e 61.500 para declarantes conjuntos. Em 2017, o novo limite superior é de 31.000 para pessoas que fazem fila única, 46.500 para chefe de família e 62.000 para casais que fazem o depósito em conjunto. Embora o crédito caia para apenas 10 quando você chegar perto dos limites superiores (seus três níveis são 10, 20 e 50 de sua contribuição com base no seu AGI), ainda é um bom incentivo para pessoas de renda baixa e média que estão economizando para o seu futuro. Os 15.834 bônus da Previdência Social que a maioria dos aposentados negligenciam completamente Se você é como a maioria dos americanos, você está alguns anos (ou mais) atrasado em sua poupança para a aposentadoria. Mas um punhado de pequenos e conhecidos segredos de segurança social poderia ajudar a garantir um aumento em sua renda de aposentadoria. Por exemplo: Um truque fácil poderia pagar até 15.834 mais. A cada ano, uma vez que você aprende a maximizar seus benefícios da Previdência Social, achamos que você poderia se aposentar com confiança, com a tranquilidade de todos em mente. Clique aqui para descobrir como aprender mais sobre essas estratégias. Sean Williams não tem interesse material em nenhuma empresa mencionada neste artigo. Você pode segui-lo no CAPS com o nome de tela TMFUltraLong e verificá-lo no Twitter, onde ele usa o identificador TMFUltraLong. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. 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